Страхування співробітників + огляд страхових компаній України

Як йдуть справи зі страхуванням в Україні та де вигідніше застрахувати своїх співробітників?

Успіх роботи підприємства великою мірою залежить від результатів діяльності кожного співробітника. Медичне страхування забезпечує співробітникам необхідний рівень впевненості й безпеки, що своєю чергою, впливає на мотивацію і залученість.

Основи страхування

В першу чергу треба знати, що сфера страхування регулюється відповідним Законом від 07.03.96 р № 85/96-ВР.

Страхування – це вид цивільноправових відносин, які передбачають захист інтересів фізичних та юридичних осіб, якщо наступають певні з договором страхування або законодавством випадки.

Страхові внески, які сплачує страхувальник, є джерелом страхових виплат. Якщо ми говоримо про медичне страхування персоналу в компанії, то страхувальником є ​​роботодавець (організація або підприємець), з яким було укладено договір корпоративного страхування. Відповідно, в такому випадку працівник – це застрахована особа.

Страховик – це організація, яка має ліцензію, що підтверджує право і законність фінансової діяльності. Видати таку ліцензію може тільки Національна комісія, яка регулює сферу фінансових ринків.

Бенефіціар – це особа, якій страховик буде зобов'язаний виплатити страхову суму, зазначену в договорі страхування. Вигодонабувачем в нашому випадку може бути:

• Застрахований співробітник.
• Роботодавець співробітника.
• Третя особа (наприклад, родич співробітника, якщо був укладений договір страхування життя).

Форми та види страхування

Законом про страхування №85 передбачено дві форми страхування - обов'язкова і добровільна.

Обов'язкове страхування

Перелік випадків, коли страхування обов'язкове, розробляється Кабінетом Міністрів України. Цією ж структурою встановлюються фінансові обмеження: допустимий розмір страхової виплати і максимальний розмір страхового тарифу. Всі випадки обов'язкового страхування перераховані в ст. 7 Закону № 85.

Хто повинен бути застрахований в обов'язковому порядку:

• Співробітники медичних установ (як державних, так і комунальних).
• Співробітники наукових установ.
• Працівники пожежної охорони й добровільних пожежних команд.
• Спортсмени вищих категорій.
• Співробітники сфери ветеринарії.
• Особисте страхування від нещасних випадків на транспорті.
• Авіаційне страхування.
• Особи, які лікують або доглядають за хворими з психічними розладами.

Добровільне страхування

Добровільне страхування – це необов'язковий вид страховки. Його можна зробити за власним бажанням шляхом підписання договору зі страховою компанією. Роботодавець не може застрахувати свого співробітника без його відома. Відповідно до статті 3 закону про страхування працівник повинен надати свою згоду, яка повинна бути оформлена в письмовому вигляді.

Як це можна зробити:

• Письмову заяву від співробітника, в якому він висловлює згоду бути застрахованим за конкретним видом страхування.
• Підпис співробітника під наказом про страхування із зазначенням виду страхування.

Умови добровільного страхування визначаються правилами страхування, встановленими страховиком. Такі правила розробляються страховиком відповідно до чинного законодавства окремо для кожного виду страхування.

Перелік видів добровільного страхування наведено в ст. 6 Закону № 85. Роботодавцю варто знати про такі види:

• Страхування життя працівника. Цей вид особистого страхування передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату у випадках, передбачених договором.
• Страхування працівника від нещасного випадку.
• Медичне страхування (безперервне страхування здоров'я).
• Страхування здоров'я на випадок хвороби.

Решта випадків добровільного страхування, описаних в законі, відносяться в основному до рухомого і нерухомого майна (транспорту, будинків, багажу тощо).

Договір страхування

Договір страхування, або страховий договір, – це угода між страхувальником і страховиком про те, що страховик зобов'язується при появі страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески (страхову премію) у встановлені терміни.

Для укладення договору страхування працівників роботодавець подає страховику наступні документи:

• Письмову заяву із зазначенням виду страхування – за формою, встановленою страховиком.
• Список працівників, яких він бажає застрахувати, – із зазначенням їхніх паспортних даних.

Що повинно бути вказано в договорі

Вимоги до змісту договору страхування встановлені ст. 16 Закону № 85. Сторони повинні узгодити й охопити в договорі всі умови, інакше договір не буде вважатися укладеним.

Законодавством визначено реквізити, які повинні міститися в договорі страхування:

• Назва документу.
• Назва та адреса фірми страховика.
• Прізвище, ім'я, по батькові або назва страхувальника та застрахованої особи, їхні адреси та дати народження.
• Прізвище, ім'я, по батькові, дата народження або назва вигодонабувача та його адреса.
• Об'єкт/суб'єкт страхування.
• Розмір страхової суми за договором страхування.
• Перелік страхових випадків.
• Розміри страхових внесків (платежів, премій) і строки їх сплати.
• Страховий тариф.
• Термін дії договору.
• Порядок зміни й припинення дії договору.
• Умови здійснення страхової виплати.
• Причини відмови у страховій виплаті.
• Права й обов'язки сторін та відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору.
• Інші умови за згодою сторін.
• Підписи сторін.

Яку страхову компанію обрати

Ринок страхування в Україні зростає й обрати надійну компанію для того, щоб застрахувати життя і здоров'я своїх співробітників стає все складніше. Розберімось, на що слід звертати увагу, обираючи страхову компанію.

При виборі страхової враховуйте наступні чинники:

• Стаж роботи компанії.
• Фінансове положення.
• Надання послуг з ДМС корпоративних клієнтів, як окремий напрямок.
• Репутація та відгуки.
• Наявність індивідуального підходу.

Наступне резонне питання: де знайти всю цю інформацію. Почати варто з відкритих джерел і відгуків клієнтів. Тільки на цьому етапі ви зможете відсіяти велику кількість компаній. Другий крок відбору – первинні контакти. Тут слід звернути увагу на швидкість реагування, змістовність пропозиції, професіоналізм співробітників.

Порівняння найбільших страхових компаній

Ми зібрали найважливішу інформацію про декілька українських страхових компаніях в одну таблицю: як давно на ринку, яка сума була виплачена за останній рік і яка кількість власного капіталу.

АСКА

АСКА входить в найкращі 10 серед 30 класичних страхових компаній з ДМС за підсумками 2018 року. За лікування своїх клієнтів за програмами ДМС минулого року компанія заплатила 32,2 млн. гривень.

АСКА в медичному страхуванні понад 20 років, весь цей час компанія працює з власною службою медичного асистансу, де працює 37 лікарів, всі мають вищу медичну освіту і практичний досвід 10+ років.

АСКА страхує команди від 5 осіб, хоча надає захист і колективам з 10-12 тисячами співробітників. Вартість програми прораховується під кожен колектив залежно від наповнення пакета, лімітів, рівня клінік, наявності стоматології, оплати ліків тощо.

СК «Універсальна»

Страхова компанія "Універсальна" входить в ТОП 10 класичних страхових компаній України. Добровільним медичним страхуванням СК "Універсальна" займається з 2008 року. У компанії створено власний Медичний асистанс, який працює цілодобово 365 днів у році. Штат Медичного асистансу укомплектований кваліфікованими лікарями, що дозволяє надавати якісну і, найголовніше, професійну допомогу застрахованим медичним страхуванням. Впроваджені новітні IT-рішення в телефонії та обробці інформації, що зводить до нуля пропущені, або звернення, які не отримали відповіді.

Для кожного клієнту СК "Універсальна" розробляє індивідуальну пропозицію, що враховує безліч факторів, таких як специфіка діяльності підприємства, регіональне розташування, гендерний та віковий склад і багато інших.

СК "Глобал Гарант"

Страхова компанія "Глобал Гарант" працює на ринку з 2001 року і спеціалізується в основному на страхуванні корпоративного сегмента бізнесу. В усіх обласних та районних центрах України укладено понад 3 000 договорів з медичними установами, в яких обслуговується понад 27 тисяч застрахованих осіб з особистих видів страхування.

"Глобал Гарант" пропонує понад 20 програм ДМС. Надання медичних послуг застрахованим особам, в залежності від рівня програми, здійснюється на основі кращих приватних, відомчих і державних медичних установ. Перелік клінік і аптек для обслуговування погоджується з кожним корпоративним клієнтом індивідуально.

VUSO

Компанія має власний асистанс, велику кількість договорів з різними медичними установами різного профілю – лікувальними, діагностичними, профілактичними, дослідницькими, які готові прийняти на лікування наших клієнтів. У VUSO створений зручний сервіс дистанційного врегулювання подій, клієнт може, скориставшись зручним месенджером, звернутися в компанію й отримати кваліфіковану допомогу з мінімальними тимчасовими витратами.

Застраховані в компанії VUSO за останні роки змогли отримати дорогі послуги при захворюваннях опорно-рухового апарата і серцево-судинної системи, а також онкологічних захворюваннях. Щомісяця клієнтам компанії проводять ряд складних операцій з ендопротезування, корекції зору, стентування судин серця тощо.

УНІКА

UNIQA Insurance Group – провідна страхова група в Австрії, Центральній та Східній Європі. У неї 10 мільйонів клієнтів у 18 країнах світу. Компанія заснована в 1994 році, на український ринок «УНІКА» вийшла у 2006 році. В Україні регіональна мережа нараховує 26 дирекцій, 15 генеральних представництва і понад 250 відділень.

У компанії доступні програми страхування життя, здоров'я співробітників, страховка від нещасних випадків і на період бізнес-відряджень. Вони гарантують захист у разі хвороби, критичних ситуацій, тимчасової втрати працездатності.

ІНГО

У «ІНГО Україна» 25-річний досвід роботи на ринку страхових послуг.

Компанія є однією з найбільших українських страхових організацій за обсягом премій та величиною власних активів. «ІНГО» має 31 філії на всій території країни.

У 2019 Рейтингове агентство «IBI-Rating» підтвердило довгостроковий кредитний рейтинг «ІНГО Україна» на рівні «uаАА» (найвищий рівень надійності).

У компанії є добровільне медичне страхування співробітників компаній. Здоров'я персоналу може бути застраховане за програмами, які включають обслуговування в поліклініці, планову й екстрену допомогу лікаря-стоматолога, швидку невідкладну допомогу, лікування в стаціонарі.

ARX ​​(раніше АХА)

Страхова компанія «ARX» успішно працює на українському ринку з 1994 року. Тоді компанія мала назву «ВЕСКО», а через 6 років з'явився «Український Страховий Альянс». У 2007 французька група AXA купила обидві компанії. Так страхова стала більш відома під ім'ям «АХА Страхування». З 2019 АХА є частиною міжнародної канадської страхової групи Fairfax Financial Holdings, яка успішно працює в 40 країнах світу, і тепер називається ARX.

Добровільне медичне страхування «ARX» покриває повну або часткову виплату коштів за медичне обслуговування. Серед послуг:

• діагностика гострого стану,
• консультація лікаря,
• покриття витрат на ліки.

У компанії консультують в режимі 24/7 і надають можливість лікуватися у приватних клініках.

PZU

Перша страхова компанія Powszechny Zaklad Ubezpieczen Spolka Akcyjna (PZU SA) була заснована у 1803 році в Польщі. Компанія має високу оцінку фінансової стійкості – «А-», за даними всесвітнього рейтингового агентства «Standard & Poor's», а у 2012 році PZU перейшла на міжнародні стандарти фінансової звітності (МСФЗ).

ДМС є для юридичних осіб з колективом від 11 осіб. Що пропонує страхова компанія організаціям?

• лікування в поліклініці й стаціонарі,
• виклик швидкої допомоги,
• оплату ліків,
• патронаж вагітності та пологів,
• профілактичний огляд,
• офтальмологію,
• офісну аптечку,
• послуги стоматології.

ТАС

Страхова компанія ТАС працює в Україні з 1998 року як частина Інвестиційно-фінансової групи, яка також охоплює в собі інші фінансові, торговельні та промислові структури. ТАС входить в найкращі 10 компаній-лідерів вітчизняного страхування.

Компанія надає послуги ДМС з наданням медичних послуг як в приватних клініках, так і в державних медустановах в будь-якому регіоні України.

Основна програма добровільного медичного страхування від ТАС включає: амбулаторну та стаціонарну допомогу, послуги сімейного лікаря, швидку і невідкладну допомогу, послуги стоматології. В якості додаткових послуг в ТАС пропонують вакцинацію, планові профогляди, формування офісної аптечки.

КРОНА

Українська страхова компанія була заснована у 2000 році. За даними рейтингів «Insurance TOP», «TOP-100», СК «КРОНА» займає передові позиції за розміром зібраних страхових платежів по ДМС. Страхова компанія має ліцензії Нацкомфінпослуг на здійснення 25 видів страхування, обслуговуючи клієнтів всією територією України, а також високий кредитний рейтинг на рівні «uаАА-».

Корпоративне страхування охоплює в собі цілодобову інформаційну підтримку з питань медичного обслуговування. У «КРОНА» роботодавець і працівник можуть покривати витрати на медичну страховку частково (50/50, 60/40 або 70/30). Крім цього, додатково можна застрахувати життя і здоров'я колективу від критичних захворювань.

Княжа

«Княжа» працює на українському страховому ринку з 1997 року. З 2005 року страхова компанія входить до складу європейської фінансової структури Vienna Insurance Group, яка активно представлена у 25 країнах і є провідною страховою групою в Австрії. У «Княжа» 25 дирекцій, понад 200 регіональних центрів, 700 співробітників і понад 900 агентів.

Програми ДМС забезпечують співробітникам:

• компенсацію витрат, пов'язаних з лікуванням;
• гарантовані медичні послуги в рамках страхової суми;
• допомога в кращих медустановах України;
• цілодобовий медичний асистанс по всій території країни.

Провідна

Страхова компанія «ПРОВІДНА» працює на ринку України з 1995 року. 99,999% акцій СК«ПРОВІДНА» належать IIC Ukraine B.V. (Нідерланди).

«ПРОВІДНА» є членом багатьох професійних та галузевих об'єднань: Ліги страхових організацій України, Моторного (транспортного) страхового бюро України, Українського національного комітету Міжнародної торгової палати, Американської торговельної палати в Україні, Українського Союзу промисловців і підприємців.

В рамках добровільної медичної страховки, компанія пропонує обрати варіант страхування з шести запропонованих. У «ПРОВІДНА» забезпечують оптимальний підбір медичних закладів, організацію альтернативних консультацій, отримання страхових виплат у разі сплати медичних послуг і медичних препаратів за свій рахунок, обслуговування МЕДАСИСТАНС 24/7.

Переваги добровільного страхування співробітників

Страхування компанією життя і здоров'я співробітників хоч і є досить дорогим, але все ж має ряд переваг.

• Підвищення лояльності співробітників.
• Збільшення ефективності, завдяки задоволенню первинних потреб у здоров'ї та безпеці.
• Вищий рівень довіри до роботодавця.
• Профілактика професійних захворювань.
• Зниження плинності кадрів.

Якщо дивитися на страхування співробітників в розрізі перспектив, які воно може дати, то вкладення коштів в нього стає цілком виправданим. Наприклад, одне тільки зниження плинності кадрів дозволяє заощадити величезні суми на найманні та перенавчанні співробітників. Саме тому медична страховка – одна з найбільш популярних пропозицій у вакансіях солідних компаній.